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说明
最近在筹集购房首付，扛着一张大脸回家啃老，好歹筹集到一点资金。由于这笔钱的使用时间非常不确定，可能长时间用不上，也可能一两周内就用，所以不能购买固定期限的理财产品，需要一个妥善的安置方法。
选择1：宝宝类-货币基金
耳熟能详的宝宝类产品现在收益很差，譬如支付宝上的余额宝，今天的 7 日年化是 2.379%，这还是最近略涨以后的收益。
宝宝类产品基本都是货币基金，本质是把很多人的资金凑成一笔大资金，然后在小额资金无法参与的市场上卖出更高的价格。好处是资金非常安全，在市场缺钱的时候，货币基金的收益会涨到很高，不幸的是，现在市场不缺钱，收益率只有 2 点几。
货币基金的流动性很好，一万以内当天到账，超过一万的第二天到账（T+1），非常适合用钱时间不确定的场景。
除了余额宝、银行、基金公司，大多数券商也提供货币基金服务，证券账户中的资金会自动申购货币基金，感觉总比余额宝高一点点，但没有太大的差距。
如果要把大额资金放到货币基金里，我建议使用东方财富的证券账户，开户后通过银证转账转入资金即可，提现规则和余额宝相同，很方便。
使用证券账户买入货币基金有两个好处：
第一，存入大额资金后，可以向券商申请更低的股票交易佣金。以东方财富为例，存入 50 万后佣金可以调整为万分之 1.8，存入 100 万可以调整为万分之 1.5。
第二，一些板块的交易权限和证券账户的资金量关联。譬如刚开设不久的科创板，开通交易权限的一个条件是，申请日前 20 个交易内证券账户日均资产超过 50 万（不需要买股票）。开通交易权限的好处是可以参与打新，参考《A股的无风险打新获利是这么回事》，打新需要配置股票，不想买股票可以不参与，提前开通权限也没啥坏处。
第三，可以申购可转债。可转债的申购和打新不同，不需要配置股票，可以直接参与。每次最高申请 100 万的可转债，中签后再缴款，每签金额是 1000 元。可转债的中签率很低，每次能中一两签就不错了，完全不用担心中签太多没钱缴。只要理解了可转债与股票关系，知道溢价是怎么回事，每签基本是 15～20% 的无风险收益，蚊子肉累计起来也不少，毕竟都已经在买货币基金了。
假期前把一部分资金转入东方财富，昨天的收益是 55.57 元：
但今天发现，对于我的场景来说，东方财富不是最好的选择，后面的银行精选要优秀太多！如果你还没有东财账户，可以考虑先开通一下，这样以后有好机会也能及时赶上。东方财富是非常靠谱的公司，关注股票的都知道，最好的行情软件、最好的券商：
选择2：网商银行的定活宝
余额宝收益跌到 2.3 ，阿里巴巴旗下另一款产品的优势就体现出来了：网商银行的定活宝。网商银行是阿里巴巴成立的互联网银行，是正规银行，可以用支付宝账号登陆，安全性和可靠性都没问题。
网商银行的这款产品叫 定活宝 ，它是一笔三年期的银行存款，安全性高于货币基金，但是这笔三年期的银行存款可以随时提取（T+1到账），利息照算，现在是 2.8%。也就是说，即使只存入 1 周，依旧享受 3 年定期 2.8 % 的利息。
以前定活宝的利息低于或接近余额宝，没有太大优势，现在余额宝收益持续下滑，定活宝的优势就凸显出来了，高出 0.5% 呢！注意，产品页上说，定活宝 的利息是会变化的，现在长期稳定在 2.8% 。
每天 9 点 30 开始发售，限额供应，每个账号最多买入 30 万，现在 30 万的日收益是 23.34 ：
选择3：陆金所的银行精选
陆金所的银行精选存在很久了，我使用陆金所也很久了，但一直没关注到银行精选。直到今天陆金所送了一张券，才发现，银行精选相当不错啊！
银行精选中的产品性质和网商银行的定活宝是一样的，都是可以提前支取的定期存款，但是，但是，利息高很多啊！下面是长春农村商业银行的三款产品，分别 28 天、14 天、7 天计息一次，利率分别为 4.125%、4.1%、4.0%，比定活宝的 2.8% 高出一大截！
陆金所银行精选的利息比定活宝高，但规则有差异。以最后一个 7 天付息为例，如果你在存入后第 6 天支取，那么只能享受活期的利息，如果你在存入后第 10 天支取，前 7 天是定期的利息，后 3 天是活期利息。
支取到账时间以银行处理时间为准，这个肯定是比 T+1 快，当天能到账的都说以银行处理时间为准。买 7 天付息的这款，相当于随时可取，顶多少赚 6 天的定期利息，相当不错！并且定期利息是固定的 4.0% ， 以后不会变。
比来比去，这货不仅利息比货币基金和定活宝高，条款还更优越！支取到账不用 T+1，利息高还是固定的，银行存款的安全性更是甩开货币基金一大截。
但，有一个疑问，为什么利息会这么高？条件会这么好？
浏览银行精选中的产品，你会发现，这些产品都是小银行推出的，例如营口沿海银行、蓝海银行、新网银行、振兴银行、三湘银行等等，反正我是从来没听说过。
最近半年，大银行在用各种方式补充资本金，小银行的日子似乎不太好过，包商银行已经被工商银行接管，香港上市的锦州银行，财报都发不出了。那么，小银行的这些收益较高的存款产品能不能买？
我认为，能买。
第一，这些银行我们感觉陌生，只是我们自己的感觉而已。我们村的信用社现在名字就是 XX 农商银行，出了地级市估计就没人知道了。外面的人不知道不代表这些银行不可靠，我爸在信用社捣鼓的存款利息始终比我用的招商银行高，我反正是服了……
第二，银行不是谁都可以开的，关系到民生、民众财产安全的事情，向来都是严格监管的。平安集团旗下的陆金所，互联网金融的头号选手，它接入的银行，即使名字再陌生，也绝对是正规银行。大是大非的问题，它不敢乱来，划重点，这是银行，不是 p2p。
第三，银行的个人存款有 50 万的保障额，这是国家明文规定、强制银行缴纳保费购买的保障。即使银行破产倒闭了，至少能退回 50 万的存款，国家兜底。
选择4：短债基金
短债基金是理财，主要投资短期的债券，风险高于货币基金。之前有大V安利了几款短债基金，说是不错的现金理财产品。我找了几个看了下，基金的净值几乎是一直在涨，有些产品今年的涨幅在 3.7%～4%，甚至更高。
短债基金感觉也可以买一点，但是有两个坏处：
第一，有基金管理费，这个费用已经从每天的净值中扣除了。
第二，如果买入后 7 天内赎回，要扣 1.5% 的手续费，这个比例是有明文规定的，所有的短债基金都这样。然后，有的短债基金在 30 天后赎回无手续费，有的则是 90 天后，要具体情况具体分析。
和陆金所 4.0% 的银行精选相比，短债基金没有吸引力。
综合比对之后，我决定把大部分资金转移到陆金所，购买 7 天付息的银行存款。那么问题来了，亲们，还有没有更好的推荐呐？需要钱、钱、钱呐……
噢，对了，定活宝和银行精选还有一个好处，当天就开始计息，不分工作日和节假日，货币基金是 1 个工作日后才有收益。
贴下陆金所的邀请二维码，新用户有礼品，陆金所的理财产品非常多，不要乱买，多看条款：
参考
作者:李佶澳 更新时间:2019-09-16T23:17:22+0800