信用卡之雕虫小道 #2170

原创: yevon_ou 水库论坛 2016-07-15

http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/Ok4hZ0tV6r4RxPQBNJIlecTcUXq0Tkia33owluVeD1cN0wkwZg7p2fnIHM1rGgBU0V4b9r0zYVFc5ORYs1puZnA/640?wx\_fmt=jpeg&wxfrom=5

信用卡之雕虫小道 ~#2170~

雕虫小道,赚钱靠雕虫小道。

一)起刷日

从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比,信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。

只不过"体、用、术",大师们都不赚钱,皓首穷经。苦寒一辈子。

真正赚钱的,都是小"术"。

本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识;

首先,我们讲"起刷日"。

什么叫"起刷日"。你在正统的信用卡指南手册,是找不到这个词的。

官方指南,只有"账单日"这个词。

好比招商银行账单日15日,这个月的7.16~8.15就是你本期账单。照付就行。

这个说法是不对的。

正确的说法,招商银行的账单是:7.15~8.14

"起刷日"和账单日,并不是同一个日子。在某些银行,他是T+0,在某些银行,他是T+1。

也就是银行告诉你,你的"账单日"是每月15日。但某些卡是15日可刷,某些银行是16日可刷。

+--------------+------------------------------------------+ | T+0阵营 | T+1阵营 | +==============+==========================================+ | 交 | 工,建,中,农,邮 | | | | | 招商,平安, | 中信,浦发,兴业,民生,光大,华夏,广发 | | | | | 上海银行, | 农商,南京,宁波,温州,花旗 | +--------------+------------------------------------------+

他还有一些例外,说明如下;

  • 广发以前是T+0可刷,后来改成T+1

  • 上海银行POS机T+0可刷,支付宝必须T+1

  • 光大银行似乎是T+0 19:30之后可刷

还有几条普适说明;

  • 异地交易,以前是延后一天。2011年后改革,要视POS机不同,有可能延后一天。

  • 跨境交易,一律是T+1工作日入账。

  • Visa/Master跨境,一般是T+2

好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机,他入账时间是7月18日周一。

也就是你所有的16日,17日卡都可以刷。

有人或许会问,你算得这么精细,硬生生把"账单日"算成"起刷日",多抠一天出来。有什么用呢。

嗯,有一点点的用处。

二)免息期

信用卡的免息期有二种,50天和56天。

+------------------------------------------------+------------------+ | 50天(七周)阵营 | 56天阵营 | +================================================+==================+ | 建,中,邮 | 工,农,交 | | | | | 招商,中信,浦发,兴业,民生,光大,平安,华夏 | 广发 | | | | | 北京 | 上海,上海农商 | | | | | | 南京,宁波,温州 | | | | | | | +------------------------------------------------+------------------+

其中要说明的是;

  • 最奇葩的是广发。他同时有50天和56天二种卡。所以广发银行要新申请一张56天的,并把原50天弃用。

三)宽限期

自2014年开始,应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。

可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》

http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=26153

表格比较长。我这里就不贴了。只列出"非3天"的异类。

         说明

工商银行 无宽限期 农业银行 2天 中国银行 白金卡专享T+9晚还款 建设银行 之前是5天,坑爹突然改成2天 广发银行 默认1天,一年可电话申请一次3天

这里值得展开说明的是;

  • 如果你是T+3还款,你最好是同行转入

因为银行内部的清算系统,是T+1额外一天的。

如果你T+3跨行给某些银行信用卡还款,卑鄙的银行(例如广发),会不承认的。

他们会一口咬死你是T+4,并要求你付利息。

但是你先转借记卡,再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。

有人恍然大悟,"哦,你一开始就让我办32家银行的借记卡网银"。是不是就派这用处啊。

亲,极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。

四)知识累积

这些零零碎碎的知识,堆在一起,有什么用呢。我们再来看一个"空当接龙"的实际例子。

假设你一张交通银行信用卡,我们查资料,交通银行是56天账期的。

  • 7月1日刷卡,8月26日还款日。

  • 算上3天宽限期,8月29日还款。

  • 你找人借钱2天,到9月1日可以再刷出来。

同样道理,9月1日刷卡,10月26日还款。

最长拖到10月29日。

找人借钱3天,到11月1日再刷出来。

你一年要刷六轮。一共要"垫资过桥"多少次呢。

  • 8月29日~9月1日,2天

  • 10月29日~11月1日,3天

  • 12月29日~1月1日,3天

  • 2月29日~3月1日,0天

  • 4月29日~5月1日,2天

  • 6月29日~7月1日,2天

以上合计12天。你的交通银行卡在365天内,有353天是满负载的。

这是一种极限情况。一般情况呢。

一般情况,每个人都要统计一下,自己名下的50天/56天,信用卡额度的比例。

例如笔者是50%:50%

"50天"账期的卡,和56天账期的卡,有非常大的差距!

在以往没有"三天宽限期"政策之时,50天的卡,你每到月底,要垫资11天之久!

对于一些大额白金卡,这简直就一场痛苦折磨。

而对于56天的卡,你"垫资"时间是6天。

当掉大礼包"三天宽限期"后,二者的垫资时间分别是8天,3天。

我们以前算"信用卡成本"。每张卡一年刷六轮。

每一轮手续费假设0.6%

但是你还有"垫资期"。

在我们早期的多军"拆借"网络中,结算利息大约是0.3%/周。

千三息,每周。

这样11天的垫资,就是一笔惊人数字!信用卡总体成本,会很高很高。

50天的卡,和56天的卡,对于"信用卡成本"有着惊人的区别。

很多人连一二张信用卡都没有,无法体会其中的重要性。

但假设你"大还款月"有350W的卡债要还,单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。

"千金散去复归来"

五)账单日

修改账单日,是2008年多军内部最早提出的。当然,知识产权各地都有独自的科技发掘。

修改账单日,可以使你获得额外的免费资金。

举个例子,你刷一张招商银行信用卡,15号账单日。15号起刷日。

  • 7月15日刷,8月15日出账单,9月3日还款日。

但是,你7月15日刷卡之后,8月14日打电话"客服中心"。并要求修改账单日为"每月10日"。

这样八月是没有10日的,你最近一期账单,要到9月10日出账。

9月28日还款。

7.15~10.28,合计享受了免息期75天。

而不是50天。

象招商银行,平安银行,对于"修改账单日"十分宽松。每六个月就可以改一次。

考虑到你整个流程,已经三个月。

实际相当于持续不断可以享受75天的"超长免息期"。

还有一些银行,是每年修改一次。例如民生,浦发。

具体可参阅水库文献。

值得注意的是,随着08年之后科技扩散,秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。

目前银行主要的反制手法有:

  • 改账单日时,必须没有欠款(上海银行)

  • 修改账单日,仅对下月生效。

六)连续账单日

信用卡一个烦恼,就是56 \< 61

每二个月作为一个周期。你到了8.26还款之后。要"静默"五六天,到了9月1日才能再次刷出来。

这样就产生了"垫资"。不仅有垫资费用,而且金额太大了以后连过桥都很困难。

这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它7月1日刷,8月25日还款。

8月25日就是起刷日,当场刷卡,可以再享受56天免息期。一直到10月18日还款。

答案是可以的。

这样的做法,主要是"共享额度"。

好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。

一张卡1号

一张卡25日。

举个例子。兴业银行的普卡,金卡,就是完全不同二套系统。

账单日,回馈机制都不同的。

兴业就可以给普卡,金卡各设一个账单日。共享额度。

再譬如说,ICBC王牌信用卡。

工商银行的卡部中心,非常地尽职。如果你要修改账单日,他一定会要人工监督,并且手动把你名下所有的信用卡,全部都改掉账单日。

但是这里面有一个bug。

假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于"未开卡"状态。

则人工服务是看不见的。

也就是说,工商银行你可以保留一张1号的卡,一张任一日期的卡。

具体的"连续账单日"用法,因为一共有32家银行。我们就不说了。

说多了,展开了,洞容易塌。

原理讲清楚了。你自己去尝试即可。

(yevon_ou\@163.com,2016年7月15日晚)

"体、用、术",信用卡终究是雕虫小道。

今天我们继续推荐"冯学荣"老师的公众号。

我有一个朋友,号称买过了冯老师所有的著作。冯老师以写正史为业,北洋和日本的历史,远远和教科书不同。

请购买冯老师的实体书,或者打赏,就是对冯老师的支持。

results matching ""

    No results matching ""