从小数点揭示的财富信息 #2230

原创: yevon_ou 水库论坛 2016-07-21

http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/Ok4hZ0tV6r6O8T27tbRVoRvYPGOC38u5qc8muicygWdKTXgbc62CxZCFcUYK8WfEgNNeiaWmyrzdib700cSt8YMvg/640?wx\_fmt=jpeg&wxfrom=5

从小数点揭示的财富信息 #2230

原文注:这是2011.11.18和篱笆网空军领袖"落袋为安"的一个吵架贴。引用至此处。

近期的多空争辩,和落袋为安1111先生在篱笆网上争论。

http://bbs.liba.com/t\_507\_6850819\_1.htm

落袋提出了二个非常尖锐的问题,得意洋洋,自以为大获全胜。\ \ 落袋先生的问题是:"1)你的资产负债率是多少,2)你的房产占比率是多少"。你让我怎么回答呢,我无法回答。俺只能掩面而逃。\ \ 落袋先生乘胜追击,说我都不问你具体数字,那涉及到个人隐私。我只需要问你"占比率"。只要一个小数点数字,这总可以回答了吧。你答不出,你就是吹牛皮。\ \ 我要告诉你,这可是真不能回答的。\ \ \ \ 在第73楼,落袋为安先生自己做了一个示范,告诉我们,他的负债占总资产1.17%,房产占总资产60%。\ \ 俗话说,福尔摩斯看见华生医生裤子上一个小白点,就知道他南美矿业的投资失败。让我们试试,从这二个小数点中,挖据出足够的信息。\ \ \ 一)结论\ \

+----------------------------+------------------+ | 落袋为安先生的总资产: | 300W | | | | | 房产价值: | 180W | | | | | 房屋面积: | 76m | | | | | 房屋地段: | 中环,90年代屋宇 | | | | | 购房日期: | 2003年中 | | | | | 房主: | 落袋父亲 | | | | | 主贷人: | 落袋父亲 | | | | | 贷款余额: | 公积金35000 | | | | | 落袋职业: | 非公务员 | | | | | 落袋收入: | 约20W/年 | +----------------------------+------------------+

以上是仅仅凭这二个小数点,就可以推算出来的。

二)推算\ \ \ 好了,现在让我们具体展开推衍过程。首先,让我们来看这个负债率1.17%。\ \ 众所周知,在中国,借钱是极端困难的是,简略地排一下,我们一共只有五种借钱渠道:\ \ 1)房贷\ 2)房贷公积金\ 3)车贷\ 4)信用卡\ 5)私人借贷\ \ 在我们这个例子中,一般估算"落袋为安1111"先生,总资产在200~500W之间。作为一个有房子的上海人,一般资产不会低于200W。而他的谈吐和心态,资产也不象高过千万。\ \ 所以,在这样的情况下,落袋总资产的1.17%,就是一个几万元的数量级。\ \ \ \ 在这个级别内,我们可以依次排除掉1,3,4,5。首先,如果你是借商业贷款,或者民间信贷的话,几万元平白多一桩事,还不如还掉还清。其次,如果你没有房贷的话,更不可能去借车贷了。不如全款付清。\ \ 而对于信用卡借款,几万元这个数量级又太大了。对于普通老百姓是很难想象的。\ \ 所以结论很清楚,借的是住房公积金贷款,反正不借白不借。\ \ \ \ 进而,第二步,我们这里有一个很奇妙的数字1.17%。众所周知,人脑的自由心算,其实只能处理二位有效数字。譬如17*23,大部分人就得按计算器了。而如果牵涉到除法,更是双眼白瞪。\ \ 在落袋的这个例子里,他给出的是3位有效数字除法结果。那么结论只有一样,那就是除法很简单。简单地说,只有二种可能。\ \ 1)300万资产,35000贷款,比例1.17%。\ 2)600万资产,70000贷款,比例1.17%。\ \ 其中,17是一个很敏感的数字,学数学的人一看就知道是50除以3。 \ \ \ \ 针对落袋的个人资产分析,我们有理由认为,他的总资产不可能有600W,而300W更合理一些。\ \ 所以这样一来,整体的脉络也很清楚了。总资产300W,房产占六成180W,负债35000元公积金。\ \ \ \ 第三步,我们再来看,人在什么样的情况下,会欠35000元公积金。\ \ 如果这部分的债款,占你的总资产比例已经微乎其微,才1.17%多一点,而你完全不急着还。说明这部分资产是以"月供---年冲"状态自然归还着。\ \ 而你这35000元,还款周期只到半途。所以结论就很明显了,你贷的当初,是贷100000元公积金。\ \ \ \ 众所周知,上海的公积金流程,经过了几次调整。从最初的2002年,可以贷10万。到2005年可以贷20万,到2007年可以贷30万,到2009年可以贷40万。\ \ 而以落袋的行事流程,公积金不贷白不贷,一次性贷足也只有100000。可以推算出,他是在2003年买的房子。\ \ \ 再进一步的计算,我们甚至还可以算出,他的公积金贷款,已贷了8年5个月。\ \ 为什么,因为如果是2003年左右购买的房子,那么落袋的年纪就很小,刚出道或者还在读书的样子。主贷人一般是落袋的父亲母亲。\ \ 对于老人家来说,公积金是有长期积累的。虽然过去的工资很低,但二三十年的工龄累加起来,普遍的每人也有一二万的公积金节余。\ \ 当2003年落袋家里买房子的时候,贷款十万,应该是用公积金余额冲掉一部分的。也就是说,实际贷款金额,也就是75000元。\ \ \ \ 而落袋今天还需要买房子,换房子,说明他家当年的住房条件不是太好。购房之后要继续换房。所以落袋一般购买的不会是一次到位的郊区新房,而最有可能的是棉纺新村,宜川新村之类的二室居。\ \ 在这样的情况下,公积金购买五年以上次新房,就不可以贷款30年,而最多只能贷15年。假设最开始本金75000元,现在还剩35000元,拿张银行对照表或者Excel简单算一下,就知道落袋贷款一共已过了8.5年左右。确切的购房时间是2003年6月。\ \ \ 第四步,按前文推算落袋的房产价值在180W左右。而他的购房时间在2003年中。假设不太笋也不太斩冲头,那么房子在这些年内,一般该涨了6倍左右。\ \ 也就是落袋现在居住的房子,在2003年买入时,价值30万。这个估算,和他的"公积金贷款10万元"也是相匹配的。\ \ 按照2003年当时房价,并结合落袋"当时改善住房,现在还要改善住房"来看,我们估算他最有可能购买的房型,是二室户或者小二室一厅。同时,在落袋的潜意识里,他是绝对不认为他这个95年的小破房子,也能值3W一平米的。所以他的180W房子,总面积肯定超过60。\ \ 我们一般估算,落袋的房子,面积在76平米左右,不上不下。小孩子长大了要成家结婚,老二口家里面不够住了。\ \ 换算成单价,2003年时在4000元/m左右。按照当年名都新城3500的价格,考虑到落袋买的又是二手房,他应该更靠近中环以内。落袋并不赞美浦东,所以他的方向应该在西南或者西北。如果是西南,或许到南方商城,钦州路龙茗路一带。如果是西北,可能靠近岚皋路沪太路一带。此处需要进一步的信息。\ \ \ \ 第五步,我们可以推算出,落袋绝对不是公务员。至少不是每月公积金五六千的那种。\ \ 为什么,因为落袋现住的房子是他爸的。而落袋一直叫嚣着他还有房票,说明房产证上没有他的名字,也没有他的贷款记录。\ \ 但是,子女的公积金,是可以辅助冲还贷的。\ \ \ \ 如果落袋本身的公积金非常高,高到三四千,五六千的样子,那么,他很快会积累到四五万的公积金。即使是一开始不懂,后来也会想办法想到用子女的公积金,冲还父母的公积金房贷多省利息。\ \ 而落袋只想把贷款按月还掉。说明他的公积金月缴额,和总留存额,也不是太大的数字,换言之,落袋的工资福利不高。\ \ 对于落袋的收入,我们还有更好的估算。按照老牌人士的作风,如果2003年他们家买30万出头的房子,要借10万公积金。那肯定是说,凑满了装修和必需生活款,家里真是一分钱也没剩了。否则老派的家长,必然不同意贷款。\ \ 这样算下来,2003年落袋家现金口袋,可以估算为0。而今天落袋的货币性资产,包括存款,定期,股票,按说法有40%折合120W左右。\ \ 这个120万,的确是落袋全家,在最近的八年之中,含辛茹苦,一年一年省出来的。积水成滴,一口一分地积累。\ \ 粗略地估算,以落袋父亲10年前,终身积蓄20W的样子,仅仅是一个社会底层的老派工人。这样的人,在最近十年也不会发大财。最多温饱然后积累少量的积蓄。\ \ 我们可以认为,这120W家庭总积蓄中,有100W是落袋自己一个人攒的。\ \ 再考虑到在人的职业生涯中,前低后高,毕业前几年除去生活费,几乎一无所留。而只有到30岁左右,成为公司骨干之后,才能有稳定的留存。落袋又是单身者,开销更少一点。\ \ 所以我们对落袋的估算,在年收入22万左右。每年勒紧裤腰带可以存15W。\ \ \ 三)结语\ \ \ 分析到此为止,就告一段落。接下来,我们试图用望远镜,对"落袋为安1111"先生未来的命运,做一个大胆粗略的预测。\ \ 落袋目前的现金股票,在120W左右。他是首套购房,可以购买的房产价值在350W左右。一般而言,他目前是和父母一起住76平米的宜川新村类老公房,一旦结婚,是肯定要搬出去的。\ \ 这样,落袋为安先生所需要的房产面积,在120平米左右。折合的单价为30000/m。贷款200万,月供约10000元出头。虽然紧了点,但以落袋为安先生"每年存15W"的大无畏精神,其实是一点困难也没有的。\ \ 许多时候,作为空军代表,空方仅仅是嘴巴上叫得凶。真要买房,个个都凑得出钱的。所以多军对于购买力,实在是一点也不担心。\ \ \ \ 其次呢,我告诉你,"个人负债率"信息,真的是一点也不能告诉别人的。这几个数据其实是互相影响的,内行看门道,只要你说出一二个精确的数据,我们就能顺藤摸瓜,最终连你爸你妈干什么工作的,都能算出来。连你爸你妈哪一年在什么地方初吻的,都能推算出一二。\ \ 前二天看小说《三体2----黑暗森林》。我们的宇宙,就宛如黑暗森林中,无知者在那里大叫大嚷。懂行的人则嗫声嗫气,一点信息也不敢透露出来。\ \ \ (yevon_ou\@yahoo.com,2011年11月18日午)

在篱笆原帖之中,落袋大吃一惊,惊慌失措。

于是他就注册了二个马甲id,互相吹捧,试图转移话题,掩盖视线。

因为对这些事的厌恶,才有了此后水库"贴主管理权"。

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