高利贷知识入门(上) #2390

原创: yevon_ou 水库论坛 2016-08-27

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高利贷知识入门(上) ~#2390~

我想借30万,只借四天。

请问应付利息多少。

一)温州人

迄今为止,你在"主流媒体"看到的所有关于高利贷的分析。

全部都是错误的。

2011年时,当时水库还没有建立。无知小编们,一般把《温州炒房团》当作假想敌。

什么污水都往温州人身上泼。

当时,有一篇新闻《温州借贷利息急升,狂飚升至96%年利率,高利贷资金链濒临风险断裂》

讲的是"温州人快撑不住了,大家再坚持一下。房价马上就要崩溃了"。

文中以危言耸听的声调说,温州借钱"月息"是8%

这样算下来,一年就是96%

显然,这么高的利率,是任何体系都维持不了的庞氏骗局。

温州人快撑不住了,2011房价即将暴跌。

当时,哥哥实在看不下去了。写了一篇《手把手教你做高利贷》入门。[[1]]

没知识要有见识,没见识要有常识。

高利贷根本不是那么一回事。文科生小编还要点脸皮,要点底线行不行。

本文是基于2011年原文基础上,重写编辑而成。

二)高利贷

问:我需要借人民币¥300000元整。只借四天。请问我需要为这笔借款,支付利息多少。

对于这个问题的回答,其实它涉及到三个层次的困难。

1)我要有30万

2)我要信任你

3)要符合我本人的现金流安排。

我们依次来展开。

首先,第一个问题。我要"有"30万。

这个问题听起来不难,但其实很难。

因为我们生活在一个"高通胀"时代。身边的一切,一切Price,都在以肉眼可见的速度,飞快地在涨价。

很多很多年以前,我们的父祖辈生活在"古典"时代。

在古典时代,物价从1949~1978年,几乎就没有变过。大学生永远是36元的工资。存钱是可以让你慢慢变富裕的。

可是这个时代一去不复返了。从1978~2016,在六十四年内,物价至少翻了64倍。

平均每12年一代人,物价涨四倍。六年翻200%

每年12%,每个月1%

在"古典时代",我们还能找到乐呵呵的"傻大姐"。

每个月工资发下,就在活期里面一扔。工资卡也不知道塞哪里去,永远也不做理财。

但是,在现代,尤其是在金融服务如此发达的今天。"存活期"的人,还有多少呢。

所以,你要向亲友们人群中筹借300000元,是一件很困难的事。

尤其是多军的朋友往往也是多军。一入水库深似海,从此现金是路人。

你身边的人,可能都很"有资产",可就是没"现金"。满手的房子。

  • 定期存款,取不出。

  • 股票账户。每次交易0.1%的印花税,你给啊。而且股票要T+1资金到账,这本身就不符合"拆借"的原则。

  • 刷卡套。手续费你给呀。

  • 余额宝?现在还有谁用余额宝么。多军们不配拥有余额宝账户,屌丝标配。

综上,你借不到300000元。

原因大家都没钱。

不是大家不信任你,也不是大家不帮你。是大家真的都没钱。

现金本身是没有任何回报的。而投资楼市几乎有100%的单利。《楼市的回报有多高》。

大家都尽可能地把手里的"无用"现金,削减到一个越低越好的数字。

防身的可能也就四五万。

能排好自己的月供还款就不错了。

冗余几万,过几年就少赚几十万。

三)利率

回到温州人的故事之中。

假设一个月的借款,利息8%。请问"年息"是多少。

答案是36%

假设一周的借款,利息是6%,请问年息多少。

答案还是36%

假设一个晚上的借款(澳门赌厅门口),隔夜息5%。请问年息多少。

答案还是36%

在当年那篇《温州借贷利息急升,狂飚升至96%年利率,高利贷资金链濒临风险断裂》文献中,文科生小编犯的一个错误。就是他根本不明白"高利贷"的收费方式。

高利贷其实是二笔费用。8%=5%+3%

其中,第一个5%,叫做"风险费用"。这个比例几乎是恒定不变的。

第二个数字3%,才是真正的"资金利息"。

因为你想,跪着的是黄世仁,坐着的是杨白劳。

坐着去放贷,跪下来讨债。

一个人需要多少时间来违约。1年,1天,还是1小时。

答案是"一个小时"足够了。

当你把100W借给一个人,那人转眼五分钟,就可以把资金全部转走。转到天涯海角你再也追不回来。

从风险的角度来讲,"信用"这件事,是和时间无关的。

你无论借一周,一天,一个晚上,都是5%的欺诈风险。

有很多人守在赌场的门前放高利贷。这也是全球高利贷"利率"最高的地方。

通常都是"隔夜息"。

从你踏入赌厅的那一刻借给你。到你明天早上跨出赌厅,还本计息。

利率分5%,10%,20%等几档。

单纯的从票面上讲,10%*365天,这是高得吓死人的惊人利率了。

但其实不是的。

因为这个5%,或者10%,它主要是"风险弥补"。

每一个踏入赌厅的人,有可能赢钱,有可能输钱。一旦输钱,也有继续追讨讨债的方式。

文艺青年,可以去看看《北京遇上西雅图2》,汤唯大爱。

温州的民间拆借,他收你8%。其实8%=5%+3%

第一个5%,对应的是"坏账风险"。任何高利贷均有坏账。放出去就收不回来。

第二个3%,才是真正的利息。

所以,高利贷的规矩。借一个月8%

借二个月11%

借三个月14%

............

绝大多数的高利贷,都不是"月息*12"。

这些都是可以谈的。高利贷其实是一个很文明的行业。

四)当你去借钱

以前有一个笑话。叫做"相亲的好处"。

相亲的好处是,知道在父母阿姨的心目中,你是怎样的人。他们才会给你介绍相等的女孩子。

同样道理。借钱,开口向亲朋好友借钱。是一件高度考验人性的事。

借钱的好处是:知道在狐朋狗党的心目中,你是怎样的人。

以后我若是有儿子。儿子19岁和一群酒肉朋友厮混在一起,并大肆吹嘘他的朋友如何英雄,如何好汉。

我只要问他一句话就行了,"去,踢出去"。

"三天之内筹集200W资金,筹不到就不要来见我"。

吹嘘什么义薄云天,吹嘘什么江湖好汉。

你只要简单的给他一道题,"三天内筹200W"。

借钱这种事,立刻就是一道试金石。你的朋友是不是真的有能力,是不是真的信任你,是不是真的铁胆好汉二肋插刀。你一张口借钱,验得清清楚楚。

对于多军来说,"借钱"是一课必不可少的科技树。

多军筹融资三大渠道:信用卡,银行贷款,资金筹借

其中;

  • 信用卡,主要用于初期起步

  • 银行贷款,融资主力

  • 互相拆借,烫平波谷

之前我们已经写了《现金管理入门》①,小型的资金缺口,会极大的损伤你的投资能力。

对于"锯齿""针刺"型资金缺口,主要是靠"拆借"来烫平。

拆借这件事,他是严格地分为"内圈市场"和"外圈市场"。

什么叫内圈市场。就是你的父母,岳父母,姨姑舅叔,同窗死党,以及一些铁信的朋友。

外圈市场,一般社会朋友。

"内圈市场"的重要性。在于在这个圈子里,你的信用是100%,风险为0%

你的父母拆借给你,自然不用担心你不还钱的问题。

你的姨表姑母借给你,按照长三角缙绅民风。也是绝对不用担心不还钱的。(河南另议)

还有一些同学死党,十年发小,彼此之间知根知底。这些都是充分信任。至少在授信额度之内是绝对信任的。

"内圈借贷"的好处。是他的"风险溢价"为零。

剩下的,就只需要考虑"资金成本"即可。

好比上海多军的内部,一直有一个"资金拆借网络"。

彼此入网之间,都是充分的了解,非常信任。

每一个多军,都在不断的"储血,买房子,填窟窿",如此往复循环中。

相应的对于资金运用,会有波峰和谷底。

而上海多军之间,可以形成一个"资金拆借"网络。彼此之间互通有无。将整体的冗余做到最小,合力最大。

对于其他省份,或者上海其他角落。不太好说。

每个人都会有自己的"内圈"圈子,但是不一定和水库相交。

因为社交这种事,严格地受"邓巴数"限制。每个人同时交往的朋友不可能超过150人。

"同盟拆借网络"是一项基础设施,是需要兴建的。

很多人可能不拥有,可能拥有小型的。最高上限不超过邓巴数。

如果你下班早回家,宅男臭脾气,则你一辈子不会拥有社交网。

当一个年轻人赤手空空来到上海,他是没有自己的"网络"的。

如"资金的分层"一文所说。全面的弱。

而随着时间的推移,扎根越来越深,网络逐渐构建。直到人脉占去你全部时间。

"内圈拆借"的问题,是它做不大。

对你"绝对信任"的父母亲友,人数始终是有限的。第一口最甜的吃完,你可能还要去追逐二级,三级资金。

于是这就涉及到了广谱"外圈朋友"的借贷。

下篇再讲。

(yevon_ou\@163.com,2016年8月26日晚)

[1]《手把手教你做高利贷入门》http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=47391

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